Seguro de vida denegado por el cuestionario de salud — Reclamación del capital asegurado

Resolvemos
sus dudas

La aseguradora dice que oculté una enfermedad, ¿puede negarse a pagar?

Solo bajo condiciones estrictas. El tomador debe declarar según el cuestionario que le someta el asegurador, de modo que si no hubo cuestionario, o si no se le sometió, no cabe hablar de reticencia. Aun habiéndolo, la liberación del pago exige que la omisión fuera dolosa o gravemente culposa, y esa prueba corresponde a la compañía, no al asegurado ni a los beneficiarios.

¿Qué pasa si el cuestionario era genérico?

Los tribunales vienen rechazando la eficacia de los cuestionarios de preguntas vagas o estereotipadas, del tipo si se considera usted una persona sana, porque no permiten al tomador representarse qué se le está preguntando exactamente. Cuando la pregunta no era concreta respecto de la dolencia luego invocada, la aseguradora no puede escudarse en que no se declaró.

¿Y si el asegurado desconocía que estaba enfermo?

No hay reticencia sin conocimiento. Si el tomador ignoraba la existencia de la dolencia en el momento de contratar, no puede haber ocultación y la aseguradora queda obligada al pago. Es una situación frecuente en enfermedades de diagnóstico tardío, en las que existen antecedentes médicos dispersos pero no un diagnóstico formal conocido por el asegurado antes de firmar.

¿Hay algún plazo tras el cual ya no pueden impugnar la póliza?

Sí. En el seguro de vida, transcurrido un año desde la conclusión del contrato, el asegurador no puede impugnarlo por las inexactitudes u omisiones de la declaración de salud, salvo que hubiera mediado dolo del tomador. Es un límite relevante y suele ser el primer argumento a verificar cuando el rechazo llega años después de la contratación.

El seguro estaba vinculado a la hipoteca y el banco es el beneficiario, ¿qué hago?

La reclamación se dirige igualmente contra la aseguradora, aunque el capital deba aplicarse a cancelar el préstamo. Mientras tanto la familia suele seguir pagando cuotas que no le corresponden, y esas cantidades son recuperables una vez reconocida la cobertura. Conviene reclamar cuanto antes y dejar constancia de cada cuota abonada tras el siniestro.

¿Cubre el seguro la incapacidad permanente además del fallecimiento?

Depende de las garantías contratadas. Cuando existe cobertura de invalidez, la discusión se traslada a si el grado reconocido por la Seguridad Social encaja en la definición de la póliza, que a menudo es más restrictiva que la administrativa. Esa definición, por limitar los derechos del asegurado, está sujeta a los requisitos de destacado y aceptación expresa.

¿Qué plazo tengo para reclamar?

Las acciones derivadas del contrato de seguro prescriben a los cinco años cuando el seguro es de personas, plazo notablemente más amplio que los dos años de los seguros de daños. Aun así conviene interrumpirlo con reclamación fehaciente, porque los procedimientos de recopilación del historial clínico y de negociación con la compañía se alargan con facilidad.

¿Cuánto puedo reclamar además del capital?

El capital asegurado según la póliza, los intereses moratorios del artículo 20 desde el siniestro y, en las pólizas vinculadas a financiación, las cuotas del préstamo abonadas desde el siniestro hasta la cancelación. En seguros de capital elevado y litigios largos el recargo por mora puede llegar a representar una fracción muy significativa del total.

¿Qué cuesta reclamar y qué probabilidades hay?

Hacemos un análisis de viabilidad previo sin compromiso a partir de la póliza, el cuestionario y el motivo del rechazo. La posición del asegurado es sólida cuando no hubo cuestionario, cuando este era genérico o cuando la compañía no puede probar el conocimiento de la dolencia. En estos asuntos trabajamos habitualmente con esquemas ligados al resultado.