Incendio y paralización de actividad — Reclamación del lucro cesante y defensa frente al infraseguro

Resolvemos
sus dudas

¿Qué es el infraseguro y por qué me pagan menos de lo que he perdido?

Cuando el capital asegurado es inferior al valor real del interés en el momento del siniestro, la aseguradora indemniza el daño en la misma proporción que exista entre ambos valores. Es lo que se conoce como regla proporcional y explica que, con una nave asegurada por la mitad de su valor, un daño de cien mil euros se indemnice con cincuenta mil aunque el capital lo cubriera de sobra.

¿Se puede discutir la aplicación de la regla proporcional?

Sí, y se discute en casi todos los siniestros grandes. Los frentes habituales son la valoración misma del interés asegurado, la existencia de cláusulas de derogación de la proporcionalidad o de márgenes de tolerancia, la aplicación del criterio de valor de nuevo frente a valor real, y si la infravaloración es imputable a la propia aseguradora que fijó los capitales en la contratación.

¿Cubre el seguro lo que dejo de ganar mientras no puedo trabajar?

Solo si se contrató expresamente la garantía de pérdida de beneficios o paralización de actividad. La ley excluye el lucro cesante salvo pacto, y en muchas pólizas de pyme esa garantía no se contrató o se contrató con un periodo de indemnización corto. Es la primera cosa que hay que verificar y suele ser la partida económicamente mayor del siniestro.

¿Cómo se calcula el lucro cesante de una empresa parada?

Se reconstruye el margen bruto que la empresa habría obtenido de no haberse producido el siniestro y se le suman los gastos permanentes que sigue soportando: alquileres, nóminas, financiación. El cálculo se hace sobre la contabilidad de los ejercicios anteriores, corregida por la tendencia del negocio, y se limita al periodo de indemnización pactado en la póliza.

¿Qué plazo tengo para reclamar a la aseguradora?

El siniestro debe comunicarse dentro de los siete días siguientes a su conocimiento, salvo plazo más amplio en la póliza. La acción derivada del contrato de seguro prescribe a los dos años en los seguros de daños. Ese plazo de dos años es corto para un siniestro industrial que tarda meses en peritarse, de modo que conviene interrumpirlo formalmente y no confiar en que la negociación lo suspende.

La aseguradora me ha hecho una oferta muy baja, ¿la acepto o la discuto?

Aceptar y firmar el finiquito cierra la reclamación, también respecto de daños que aparezcan después. Antes de firmar conviene contrastar la oferta con una valoración propia y, si la discrepancia es de cuantía, abrir el procedimiento pericial contradictorio. La aseguradora está obligada a pagar el importe mínimo que pueda deber dentro de los cuarenta días, y ese pago no impide seguir discutiendo el resto.

¿Qué son los intereses del artículo 20 y cuánto suponen?

Es un recargo sancionador que corre a cargo de la aseguradora que demora injustificadamente el pago. Durante los dos primeros años se aplica el interés legal del dinero incrementado en un cincuenta por ciento y, superado ese plazo, el tipo no puede ser inferior al veinte por ciento anual. En siniestros grandes con litigio largo esta partida alcanza cifras muy relevantes y los tribunales la imponen incluso de oficio.

El fuego vino de la nave de al lado, ¿a quién reclamo?

Caben dos vías simultáneas: la propia póliza de daños, que debe indemnizar y luego repetir contra el causante, y la acción directa contra la aseguradora de responsabilidad civil del vecino. Reclamar por ambas suele ser lo más eficiente, porque evita quedar atrapado entre dos compañías que se remiten la una a la otra mientras la empresa sigue parada.

¿Cuánto cuesta reclamar un siniestro industrial?

El coste relevante suele ser el de los peritos —de daños y económico— más que el de los honorarios. Trabajamos con presupuesto por fases y, en siniestros de cuantía elevada, con esquemas mixtos que ligan parte de los honorarios al resultado. Damos siempre una valoración previa de viabilidad antes de que el cliente asuma coste pericial alguno.