Reclamación al Consorcio de Compensación de Seguros — Inundación, DANA y riesgos extraordinarios

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sus dudas

¿Qué es el Consorcio de Compensación de Seguros y cuándo paga?

Es una entidad pública empresarial que asume la indemnización de los daños producidos por riesgos extraordinarios en España. No sustituye a la aseguradora en los siniestros ordinarios: interviene cuando el daño lo causa un fenómeno calificado como extraordinario y existe una póliza de seguro de daños vigente en la que se ha satisfecho el recargo obligatorio a su favor.

¿Qué fenómenos se consideran riesgos extraordinarios?

Los de la naturaleza, como la inundación extraordinaria, el terremoto y maremoto, la erupción volcánica, la tempestad ciclónica atípica y la caída de cuerpos siderales y aerolitos. También los derivados de hechos de incidencia política o social, como el terrorismo, la rebelión, la sedición, el motín y el tumulto popular, así como los hechos o actuaciones de las Fuerzas Armadas o de las Fuerzas y Cuerpos de Seguridad en tiempo de paz.

Tengo seguro de hogar, ¿tengo cubierta la DANA automáticamente?

Si la póliza de hogar cubre daños y está vigente, el recargo del Consorcio se incluye en el recibo y la cobertura de riesgos extraordinarios opera. La discusión no suele estar en la existencia de póliza sino en si el episodio concreto reúne los requisitos técnicos para calificarse de inundación extraordinaria y en la valoración del daño, que son cuestiones distintas y se discuten por separado.

¿Qué plazo tengo para reclamar?

La solicitud de indemnización debe comunicarse al Consorcio en el plazo previsto en la normativa aplicable, que como regla es de siete días desde que se conoció el siniestro, si bien la comunicación tardía no impide por sí sola la indemnización cuando no ha causado perjuicio. Con independencia de ello, la acción para reclamar judicialmente está sujeta al plazo de prescripción propio del contrato de seguro, de dos años en seguros de daños.

Me han denegado la solicitud, ¿qué puedo hacer?

La denegación no agota la vía. Puede combatirse acreditando técnicamente lo que se ha negado: normalmente que el fenómeno sí reunía las características de extraordinario, que existía póliza vigente o que los daños son consecuencia directa del episodio y no de un defecto previo del inmueble. Si la reclamación razonada no prospera, la vía es la demanda judicial.

¿Existe franquicia?

En los daños a los bienes se aplica, con carácter general, una franquicia a cargo del asegurado expresada como porcentaje de la cuantía indemnizable, con excepciones relevantes para determinadas pólizas de viviendas y comunidades de propietarios, en las que no se aplica. Conviene comprobar el régimen concreto porque en siniestros de importe medio la franquicia puede absorber una parte considerable de la indemnización.

El Consorcio me ofrece menos de lo que cuesta reparar, ¿puedo discutirlo?

Sí. La discrepancia sobre la cuantía se combate con una valoración pericial propia que acredite el coste real de reposición y el alcance completo de los daños, incluidos los que no son visibles en una primera inspección. Aceptar la propuesta y firmar el finiquito cierra la reclamación, también respecto de los daños que se manifiesten después, por lo que conviene contrastarla antes de firmar.

¿Cubre el Consorcio la pérdida de beneficios de mi negocio?

La cobertura de riesgos extraordinarios alcanza a la pérdida de beneficios en los términos y con el alcance previstos en la normativa reguladora, y siempre en función de las garantías contratadas en la póliza ordinaria. Si el negocio no tenía contratada la garantía de pérdida de beneficios, la paralización de la actividad queda fuera. Es la verificación previa más importante para una empresa afectada.

¿Qué pasa si mi aseguradora es insolvente?

El Consorcio asume también funciones de liquidación de entidades aseguradoras y de garantía en determinados supuestos de insolvencia, además de actuar como fondo de garantía en el seguro obligatorio de automóviles. Son funciones distintas de la de riesgos extraordinarios y tienen su propio régimen, por lo que la vía de reclamación debe identificarse correctamente desde el principio.